Central de Conhecimento – Ramo Property
1. Visão Geral do Produto
O Seguro Property (Seguro Patrimonial) tem como objetivo proteger bens imóveis e móveis de empresas contra diversos riscos, garantindo a continuidade das operações e a estabilidade financeira diante de eventos inesperados.
🔎 Importante:
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LMG – Limite Máximo de Garantia
O LMG (Limite Máximo de Garantia) é composto pela somatória da Cobertura Básica + Lucro Cessante, também denominado Despesas Fixas e/ou Lucro Bruto.
LMG = Cobertura Básica + Lucro Cessante (Despesas Fixas/Lucro Bruto)
2. Nomenclaturas Utilizadas
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Seguro Empresarial
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Seguro Patrimonial
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Riscos Nomeados (RN)
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Risco Operacional (RO)
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LMG – Limite Máximo de Garantia
3. Classificação por Cobertura
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Até R$ 100 MM → Compreensivo Empresarial
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Acima de R$ 100 MM → RN / RO
4. Critérios Financeiros de Aceitação
Comércio e Serviços
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Valor em Risco: acima de R$ 50.000.000,00
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LMG Máximo: R$ 50.000.000,00
Indústrias
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Valor em Risco: acima de R$ 30.000.000,00
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LMG Mínimo: R$ 30.000.000,00
⚠️ Regra Geral de LMG
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LMG abaixo de R$ 30 MM → Recusar
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Para LMG acima de R$ 30 MM, aceitar variação de até R$ 1.000.000,00 a menos
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Havendo mais de um LMG, considerar sempre o maior valor
5. Isopainéis (Não recusar)
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Aceitação normal para locais com até 30% de isopainéis da área construída
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Telhas sanduíche → avaliar pela Área Técnica
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Aceitação normal para Lã de Rocha
6. Prospecção x Renovação
Prospecção – Riscos fora da Base Fairfax
Caso o risco não possua histórico na base da Fairfax, deverão ser solicitadas ao corretor as seguintes informações:
Protecionais
- Caso o corretor informe ao menos um sistema protecional, não será necessário solicitar os demais itens protecionais para prosseguimento da cotação.
Sinistralidade
- A sinistralidade deve contemplar obrigatoriamente os últimos 5 anos.
- Caso o corretor informe apenas os últimos 1, 2, 3 ou 4 anos, será necessário solicitar a complementação das informações para que o histórico totalize 5 anos.
EX:
- Para a Fairfax, o período considerado na análise de sinistralidade é sempre de 5 anos. Enquanto esse histórico não estiver completo, a informação será considerada incompleta e deverá ser complementada junto ao corretor antes do envio para análise.
⚠️ Atenção: Antes de encaminhar a cotação para a BU, confirme se a sinistralidade contempla os últimos 5 anos, evitando retrabalho e novas pendências durante a análise.
Renovação FF
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Risco já existente na FF
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Caso não venham dados protecionais, não é necessário solicitar
⚠️ Atenção: Nunca cadastrar renovação como prospecção
7. Protecionais
📌 Não recusar por tipo de protecional ou ausência de informação
Itens considerados:
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Extintores
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Hidrantes
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Sprinklers
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Moto bombas de incêndio
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Detectores automáticos de incêndio
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Brigada formada e treinada
🔔 É obrigatório ter as 2 informações:
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Protecionais
-
Sinistralidade
Caso venha apenas uma, solicitar as demais.
8. SLAs
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Cotação: até 5 dias úteis
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Repique: até 1 dia útil
9. Atividades – Foco (Pouca Exposição)
✔️ Aceitação conforme VR/LMG mínimo informado no guideline.
Quando a Atividade Principal informada for:
Comércio Atacadista
Deve ser realizado o enquadramento como:
Armazéns
📌 Orientação repassada pela área responsável (Vivian).
Procedimento
- Verificar a atividade principal informada pelo corretor ou nos documentos recebidos;
- Identificar a descrição Comércio Atacadista;
- Realizar o enquadramento no sistema como Armazéns.
📌 Diferença entre Armazém Frigorificado e Frigorífico
Durante a análise de riscos do ramo Property, é fundamental identificar corretamente a atividade exercida pelo segurado, pois Frigorífico e Armazém Frigorificado possuem critérios de aceitação distintos.
✅ Armazém Frigorificado – Aceito no Guideline
É um local destinado exclusivamente ao armazenamento de produtos em temperatura controlada, sem qualquer atividade industrial ou de processamento.
Características:
- Armazena produtos já processados ou embalados;
- Mantém a cadeia de frio para distribuição ou exportação;
- Pode armazenar carnes, laticínios, frutas, congelados, medicamentos, entre outros;
- Não realiza abate, processamento ou industrialização.
➡️ Situação no Guideline: Aceito.
❌ Frigorífico – Não Aceito no Guideline
É uma indústria voltada ao abate, processamento e conservação de produtos perecíveis, principalmente carnes.
Normalmente possui:
- Abate de animais;
- Desossa;
- Processamento industrial;
- Embalagem;
- Câmaras frias para conservação dos produtos.
Apesar de possuir áreas refrigeradas, sua atividade principal é industrial.
➡️ Situação no Guideline: Não aceito.
🔍 Como identificar corretamente?
Ao analisar a documentação ou a atividade do segurado, faça as seguintes perguntas:
| Pergunta | Armazém Frigorificado | Frigorífico |
|---|---|---|
| Apenas armazena produtos? | ✅ | ❌ |
| Realiza abate de animais? | ❌ | ✅ |
| Realiza processamento ou industrialização? | ❌ | ✅ |
| Possui apenas câmaras frias para estocagem? | ✅ | ❌ |
| Atividade industrial? | ❌ | ✅ |
⚠️ Atenção
Não considere apenas a existência de câmaras frias para classificar o risco.
O fator determinante é a atividade principal do segurado:
- Se apenas armazena produtos com temperatura controlada, enquadra-se como Armazém Frigorificado e pode seguir conforme o Guideline.
- Se realiza abate, processamento ou industrialização, trata-se de um Frigorífico, devendo ser tratado como atividade não aceita.
| Atividade | LMG Aceito | Extintores | Hidrantes | Sprinklers | Moto bombas de incêndio | Detectores automático de incêndio | Brigada formada e treinada |
| Academias | VR/LMG mínimo de R$50MM | Sim | N/A | N/A | N/A | Sim | Sim |
| Adubos e Fertilizantes (SOMENTE MISTURA) | VR/LMG mínimo de R$30MM | Sim | Sim | N/A | Sim | Sim | Sim |
| Agência de viagem/propaganda |
VR/LMG mínimo de R$50MM | Sim | N/A | N/A | N/A | Sim | Sim |
| Armazém de depósitos - MERCADORIAS DISCRIMINADAS SEM INFLAMÁVEL | VR/LMG mínimo de R$50MM | Sim | Sim | Sim | Sim | Sim | Sim |
| Armazém de depósitos - MERCADORIAS EM CONTAINERS AO AR LIVRE | VR/LMG mínimo de R$50MM | Sim | Sim | Sim | Sim | Sim | Sim |
| Armazém de depósitos -PRODUTOS QUÍMICOS SEM INFLAMÁVEL | VR/LMG mínimo de R$50MM | Sim | Sim | N/A | Sim | Sim | Sim |
| ARMAZENS FRIGORIFICADOS | VR/LMG mínimo de R$50MM | Sim | Sim | Sim | Sim | Sim | Sim |
| AUTOMÓVEIS/TRATORES/CAMINHÕES/MOTOS (MONTADORAS) | VR/LMG mínimo de R$30MM | Sim | Sim | N/A | Sim | Sim | Sim |
| Autopeças | VR/LMG mínimo de R$30MM | Sim | Sim | N/A | Sim | N/A | Sim |
| Bancos e Instituições Financeiras | VR/LMG mínimo de R$50MM | Sim | N/A | N/A | N/A | Sim | Sim |
| Calçados - Fabricas | VR/LMG mínimo de R$30MM | Sim | Sim | N/A | Sim | Sim | Sim |
| CEMITÉRIO | VR/LMG mínimo de R$50MM | Sim | Sim | N/A | N/A | Sim | Sim |
| Centro Automotivo - Deposito e Loja | VR/LMG mínimo de R$50MM | Sim | Sim | N/A | Sim | Sim | Sim |
| Centro de Eventos e Exposições (incluindo bens de terceiros) | VR/LMG mínimo de R$50MM | Sim | Sim | Sim | Sim | Sim | Sim |
| Cerâmicas | VR/LMG mínimo de R$30MM | Sim | Sim | Sim | Sim | Sim | Sim |
| Cimenteiras | VR/LMG mínimo de R$30MM | Sim | Sim | N/A | N/A | Sim | Sim |
| Clínicas Médias/ Consultórios e Laboratórios | VR/LMG mínimo de R$50MM | Sim | N/A | N/A | N/A | N/A | Sim |
| Clubes Sociais | VR/LMG mínimo de R$50MM | Sim | Sim | N/A | N/A | N/A | Sim |
| Data Center | VR/LMG mínimo de R$50MM | Sim | Sim | Sim | Sim | Sim | Sim |
| Embalagens Metálicas | VR/LMG mínimo de R$30MM | Sim | Sim | N/A | Sim | Sim | Sim |
| Equipamentos de informática/Componentes eletroeletrônicos | VR/LMG mínimo de R$30MM | Sim | Sim | N/A | Sim | Sim | Sim |
| Equipamentos/Maquinas - Concessionarias autorizadas | VR/LMG mínimo de R$50MM | Sim | Sim | N/A | Sim | Sim | Sim |
| Escolas e Universidades | VR/LMG mínimo de R$50MM | Sim | N/A | N/A | N/A | N/A | Sim |
| Escritórios | VR/LMG mínimo de R$50MM | Sim | N/A | N/A | N/A | N/A | Sim |
| Estádios e seus clubes | VR/LMG mínimo de R$50MM | Sim | Sim | N/A | Sim | Sim | Sim |
| Estaleiros (Excluído embarcações de recreio) | VR/LMG mínimo de R$30MM | Sim | Sim | N/A | Sim | Sim | Sim |
| Fabrica Automatizada de Moveis/artefatos, laminados e MDF | VR/LMG mínimo de R$30MM | Sim | Sim | Sim | Sim | Sim | Sim |
| Fabrica de óleos vegetais | VR/LMG mínimo de R$30MM | Sim | Sim | N/A | Sim | Sim | Sim |
| Farmacêuticas | VR/LMG mínimo de R$30MM | Sim | Sim | Sim | Sim | Sim | Sim |
| Ferragens e Ferramentas (sem fundição) | VR/LMG mínimo de R$30MM | Sim | Sim | N/A | Sim | Sim | Sim |
| Gráficas e Editoras | VR/LMG mínimo de R$30 MM | Sim | Sim | N/A | Sim | Sim | Sim |
| Hospitais Particulares | VR/LMG mínimo de R$50MM | Sim | Sim | N/A | Sim | Sim | Sim |
| Hotéis | VR/LMG mínimo de R$50MM | Sim | Sim | N/A | Sim | Sim | Sim |
| Indústria de Alimentos | VR/LMG mínimo de R$30MM | Sim | Sim | N/A | Sim | Sim | Sim |
| Indústria de bebidas/Vinícolas | VR/LMG mínimo de R$30MM | Sim | Sim | N/A | Sim | Sim | Sim |
| Indústria de carroceria de ônibus | VR/LMG mínimo de R$30MM | Sim | Sim | N/A | Sim | Sim | Sim |
| Indústria de Eletrodomésticos | VR/LMG mínimo de R$30MM | Sim | Sim | N/A | Sim | Sim | Sim |
| Indústria de Ração | VR/LMG mínimo de R$30MM | Sim | Sim | N/A | Sim | Sim | Sim |
| Indústria de baterias/pilhas | VR/LMG mínimo de R$30MM | Sim | Sim | N/A | Sim | Sim | Sim |
| Indústrias de cabeamento (Fiação) | VR/LMG mínimo de R$30MM | Sim | Sim | N/A | Sim | Sim | Sim |
| Indústria de café | VR/LMG mínimo de R$30MM | Sim | Sim | N/A | Sim | Sim | Sim |
| Indústria de Cosméticos | VR/LMG mínimo de R$30MM | Sim | Sim | N/A | Sim | Sim | Sim |
| Indústria de fertilizantes com processos químicos | VR/LMG mínimo de R$30MM | Sim | Sim | N/A | Sim | Sim | Sim |
| Indústria de máquinas e equipamentos | VR/LMG mínimo de R$30MM | Sim | Sim | N/A | Sim | Sim | Sim |
| Indústrias Plásticos - (ARTIGOS, EMBALAGENS) EXCETO RECICLAGENS | VR/LMG mínimo de R$30MM | Sim | Sim | N/A | Sim | Sim | Sim |
| Indústria de produtos Limpeza, shampoo, Higiene pessoal | VR/LMG mínimo de R$30MM | Sim | Sim | N/A | Sim | Sim | Sim |
| INDÚSTRIAS QUÍMICAS - FÁBRICAS | VR/LMG mínimo de R$30MM | Sim | Sim | N/A | Sim | Sim | Sim |
| Laticínios | VR/LMG mínimo de R$30MM | Sim | Sim | N/A | Sim | Sim | Sim |
| Livrarias | VR/LMG mínimo de R$30MM | Sim | Sim | N/A | Sim | Sim | Sim |
| Lojas de departamento | VR/LMG mínimo de R$50MM | Sim | Sim | N/A | Sim | Sim | Sim |
| Lojas de comércio e serviço | VR/LMG mínimo de R$50MM | Sim | Sim | N/A | Sim | Sim | Sim |
| Lojas de materiais de construção | VR/LMG mínimo de R$50MM | Sim | Sim | N/A | Sim | Sim | Sim |
| Metalúrgica (sem fundição) | VR/LMG mínimo de R$30MM | Sim | Sim | N/A | Sim | Sim | Sim |
| Montadora de veículos | VR/LMG mínimo de R$30MM | Sim | Sim | N/A | Sim | Sim | Sim |
| Motéis | VR/LMG mínimo de R$30MM | Sim | Sim | N/A | Sim | Sim | Sim |
| Móveis - Fabricas Automatizadas | VR/LMG mínimo de R$30MM | Sim | Sim | Sim | Sim | Sim | Sim |
| Móveis - Depósitos e lojas | VR/LMG mínimo de R$50MM | Sim | Sim | Sim | Sim | Sim | Sim |
| Restaurantes | VR/LMG mínimo de R$50MM | Sim | N/A | N/A | N/A | Sim | Sim |
| Shopping Center | VR/LMG mínimo de R$50MM | Sim | Sim | Sim | Sim | Sim | Sim |
| Telecomunicações | VR/LMG mínimo de R$50MM | Sim | Sim | N/A | Sim | Sim | Sim |
| TERMINAIS DE ONIBUS / RODOVIÁRIAS | VR/LMG mínimo de R$50MM | Sim | Sim | N/A | Sim | Sim | Sim |
| Tintas e vernizes - Fabricas | VR/LMG mínimo de R$30MM | Sim | Sim | N/A | Sim | Sim | Sim |
10. Atividades Restritas e Proibidas
❌ Sem aceitação
| Atividades | Protecionais |
| Abatedouro/Curtume | Não se aplica |
| Antiquários/Museus | Não se aplica |
| ARMAZEM DE DEPÓSITOS - MERCADORIAS DISCRIMINADAS COM INFLAMÁVEL | Não se aplica |
| ARMAZEM DE DEPÓSITOS - PRODUTOS QUÍMICOS COM INFLAMÁVEL | Não se aplica |
| Bancas de jornais/ Revistas | Não se aplica |
| Boates/Casas de shows | Não se aplica |
| Borrachas - Borracharias | Não se aplica |
| Borrachas - Deposito e loja | Não se aplica |
| Borracha - Fabrica de artigos (com e sem emprego de inflamáveis) | Não se aplica |
| Borracha - Recauchutagem de pneus | Não se aplica |
| Cinemas e Teatros | Não se aplica |
| Circos e/ou similares | Não se aplica |
| CONCESSIONÁRIAS - Incluindo revenda de carros usados e locação de veículos (CAMINHÕES/TRUCK/MINI-TRUCK/VEÍCULOS E MOTOCICLETAS) | Não se aplica |
| Condomínio Residencial | Não se aplica |
| Cooperativas | Não se aplica |
| Discotecas/Danceterias | Não se aplica |
| Estacionamento de veículos | Não se aplica |
| Fabricação de Instrumentos e materiais para uso medico, odontológicos e artigos de ótica | Não se aplica |
| Fabrica de Móveis de Madeira bruta (maciça) | Não se aplica |
| Fabrica de papel e celulose, Aparas | Não se aplica |
| Farmácias e seus CD´S | Não se aplica |
| Fabricas de vidros | Não se aplica |
| Fabricação de brinquedos | Não se aplica |
| Frigoríficos | Não se aplica |
| Fumos e Tabacos (Charutaria/Lojas) | Não se aplica |
| Granjas/Aviários/Incubatórios | Não se aplica |
| Grãos (Manipulação e Beneficiamento) | Não se aplica |
| Hangares | Não se aplica |
| Hospitais Públicos | Não se aplica |
| Igrejas | Não se aplica |
| Indústria de embalagens de papeis | Não se aplica |
| Indústria de gases | Não se aplica |
| Indústria de papel e celulose | Não se aplica |
| Indústria de poliestireno (Isopaineis/produtos térmicos) | Não se aplica |
| Indústrias Siderúrgicas e fundições | Não se aplica |
| Indústrias Têxteis | Não se aplica |
| Lojas e Depósitos de defensivos agrícolas/químicos | Não se aplica |
| Marcenaria | Não se aplica |
| Marinas | Não se aplica |
| Marmorarias | Não se aplica |
| Mercados Públicos (Ex: Mercadão de São Paulo, Mercado da Lapa) | Não se aplica |
| Metalurgia | Não se aplica |
| Mineração (Qualquer tipo/Natureza) | Não se aplica |
| Moinhos de Farinha/Silos/Grãos | Não se aplica |
| Parque de diversões | Não se aplica |
| Pátios | Não se aplica |
| Plantas de asfalto | Não se aplica |
| Plantas de incineração, Tratamento e depósitos de resíduos | Não se aplica |
| Rádio/ Televisão | Não se aplica |
| Serrarias | Não se aplica |
| Tintas e Vernizes - Depósitos | Não se aplica |
| Tintas e Vernizes - Lojas | Não se aplica |
| Transportadora | Não se aplica |
11. Atividades Excluídas (Sem Aceitação)
| Aeroportos |
| ALGODOEIRA |
| ARMAZEM DE DEPÓSITOS - MERCADORIAS INDISCRIMINADAS COM INFLAMÁVEL |
| ARMAZEM DE DEPÓSITOS - MERCADORIAS INDISCRIMINADAS SEM INFLAMÁVEL |
| Base de distribuidora de combustíveis e postos de abastacimento |
| Envasamento/Depósito de Gás |
| Fábrica de colchões/estofados |
| Indústria Bélicas (Veículos, armas e munições) |
| Petroquímicas e refinarias (Biodisel/transformação/craqueamento de derivados de petróleo/ REFINARIAS DE PETRÓLEO) |
| Riscos Nucleares |
| Riscos relacionados a navegação espacial |
| Supermercado e Hipermercados |
| Terminal Marítimo |
| Termoéletricas |
2. Subscritores – Property
🔄 Distribuição para Subscrição – General Property
Prospecção
A distribuição dos negócios de General Property não é mais realizada com base no LMG (Limite Máximo de Garantia).
A partir desta atualização, o direcionamento deverá ser realizado conforme as Regras de Grade, identificadas no cadastro do negócio.
📌 Como identificar a regra
Durante o cadastro, consulte a Grade da Corretora para identificar qual regra de distribuição está vinculada ao negócio.
A distribuição deverá seguir os critérios abaixo.
🟢 Regra DM
Quando a corretora estiver dentro da nomenclatura Regra DM, a distribuição deverá ocorrer de forma equilibrada entre os seguintes subscritores:
- Mario Oliveira
- Donizete Raquel
Importante: A distribuição deve buscar manter o equilíbrio entre os dois subscritores.
🔵 Regra MB
Quando a corretora estiver dentro da nomenclatura Regra MB, a distribuição deverá ocorrer de forma aleatória entre os seguintes subscritores:
- Franciely Silva
- Marcio Korla
- Luciana Vieira
Importante: A distribuição deve ser realizada buscando manter o equilíbrio entre os três subscritores.
📄 Consulta da divisão de subscrição : Planilha divisão com a regra DM e MBAo consultar a Grade da Corretora, será possível identificar a regra de subscrição aplicável ao negócio.
Utilize a Planilha de Divisão de Subscrição – Regras DM e MB como apoio para consulta e identificação da distribuição correta.
📌 Resumo da Subscrição Property
A distribuição da subscrição poderá ocorrer automaticamente quando as informações abaixo estiverem corretamente preenchidas no negócio:
Gatilhos para automação:
- Nome do Corretor;
- Tipo de Cotação FF;
- Área da atividade principal: Property;
- Canal de distribuição.
Com essas informações preenchidas, o negócio deverá seguir o fluxo correspondente.
🏢 General Property
Assistente de Subscrição: Gabriel Souza
Prospecção
A distribuição deverá ocorrer conforme a regra identificada na Grade da Corretora:
| Regra | Forma de distribuição | Subscritores |
|---|---|---|
| DM | Revezamento equilibrado | Donizete Raquel e Mario Oliveira |
| MB | Revezamento equilibrado | Franciely Silva, Luciana Rodrigues e Marcio Korla |
Renovação
Todos os casos de Renovação – General Property deverão ser direcionados para:
Subscritor: Antônio Ribeiro
Endosso
Os casos de endosso deverão seguir o fluxo definido abaixo.
⚠️ Tratamento dos Casos de Endosso
Os casos de endosso deverão ser direcionados de acordo com a origem da apólice.
1. Endosso de Apólice Nova
Quando o endosso estiver relacionado a uma apólice originada de uma prospecção realizada no último ano, o caso deverá ser direcionado para o subscritor responsável pela subscrição original do risco.
2. Endosso de Renovação
Quando o endosso estiver relacionado a uma apólice de renovação, o caso deverá ser direcionado para:
Subscritor: Marcio Korla
13. Armazéns e Depósitos – Produtos Aceitos x Não Aceitos
| Adubo Químico | Aceito |
| Agrícola | Excluído |
| Alimentos processados | Aceito |
| Automotivo e Autopeças | Aceito |
| Bebidas (Alcoólicas) | Aceito |
| Bebidas (Não Alcoólicas) | Aceito |
| Cosméticos | Aceito |
| E-Commerce | Excluído |
| Eletro-eletrônicos | Aceito |
| Frutas, verduras e legumes | Excluído |
| Higiene e Limpeza | Aceito |
| Farmacêuticos | Aceito |
| Metal-Mecânico | Aceito |
| Óleo e Gás | Excluído |
| Petroquímicos (como borracha sintética, plásticos, tecidos ou fibras sintéticas, etc. (produtos de terceira geração) | Aceito |
| Produtos Químicos & Agroquímicos não inflamáveis | Aceito |
| Produtos Químicos & Agroquímicos inflamáveis com Instalação elétrica classificada - NR-20 (com cl. 301). | Excluído |
| Produtos Químicos & Agroquímicos inflamáveis sem Instalação elétrica classificada - NR-20 (sem cl. 301). | Excluído |
| Saúde Animal | Aceito |
| Telecomunicação | Aceito |
| Tecnologia | Aceito |
| Varejo/ Atacado | Excluído |
| Vestuário e Têxtil | Aceito |
| Aglomerados – AGL/MDP e MDF; | Excluído |
| Armas e munições | Excluído |
| Borracha e seus derivados | Excluído |
| Colchões e estofados | Excluído |
| Couro (produtos como calçados, bolsas, etc..) | Excluído |
| Embalagens | Excluído |
| Fertilizantes e seus insumos | Aceito |
| Fumo e tabaco | Excluído |
| Grãos (soja; milho; café; etc..) | Excluído |
| Linhas, algodão, lâs e materias primas texteis | Excluído |
| Móveis | Excluído |
| Óleo vegetal | Excluído |
| Papel e celulose | Excluído |
| Pneus | Excluído |
| Produtos frigorificados (alimentos e de temperatura controlada) | Aceito |
| Tecidos e produtos em tecido | Aceito |
| Tintas e solventes a base de inflamáveis | Excluído |
| Veículos | Excluído |
📌 Observação Final
Para atividades não listadas:
-
Selecionar "Outros" no HubSpot
-
Recusar o risco
-
Informar a área responsável para atualização do Hub e do Guideline